Desde o envio da documentação por parte do consumidor até à marcação da avaliação do imóvel, passando pelo pagamento da entrada inicial até à aprovação final antes da escritura, é necessário ter em conta todas as fases de modo a conseguir o melhor negócio. Mas vamos por partes.
Reunindo todas as condições mais favoráveis à sua carteira, deve reter estes passos:
- Spreads do mercado;
- Prazo do empréstimo do crédito de habitação;
- Seguros mais competitivos.
Pague menos spread
Quanto menos dinheiro pedir ao banco de avaliação do imóvel, mais hipóteses terá de ver o crédito aprovado com um spread mais baixo.
De acordo com a ronda feita pelo ComparaJá.pt, no início deste mês, os spreads mínimos praticados no mercado nacional variam entre os 0,95% (Bankinter) e os 1,4% (UCI), ficando a média nos 1,12%. O que é certo é que todos os bancos oferecem um spread abaixo dos 1,5%, ainda assim implicam que o cliente aceite outros produtos financeiros, as chamadas vendas associadas facultativas.
Para percebemos melhor, pense por exemplo num empréstimo de 150 mil euros a 30 anos. No caso do spread mais baixo, a prestação seria de cerca de 482 euros, no caso do crédito com a taxa mais alta é de 837 euros, ou seja, uma diferença de 355 euros que ao final de 30 anos de empréstimo significa ter pago a mais quase 128 mil euros.
Para evitar surpresas deve também ter em conta a TAEG que engloba todos os encargos do empréstimo e também para o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que corresponde ao valor total que o cliente terá de pagar à instituição durante todo o período do empréstimo.
Prazo do empréstimo
Pode sempre conseguir poupar a longo prazo nos juros, diminuindo os anos do empréstimo. Se tem uma prestação mensal elevada, pode renegociar o prazo, aumentando a duração do contrato. Ainda assim, a longo prazo, irá pagar um valor mais elevado devido ao aumento dos juros.
Perceba o que paga de seguro habitacional
O Seguro de Vida e Seguro Multi-riscos são seguros exigidos pelas entidades bancárias num crédito habitação. Se quer reduzir o valor a pagar deve ter em atenção, logo à partida, dois fatores: se precisa realmente de todas as coberturas, e se o capital seguro relativo ao imóvel corresponde ao valor máximo que a sua companhia de seguros pagará caso ocorra um sinistro e mesmo que o prejuízo seja superior.
O que não pode negociar no crédito habitação
- Conta ordenado: Uma vez que, a domiciliação do ordenado é um fator obrigatório na maioria dos bancos portugueses, é muito difícil não ter esta conta associada ao crédito habitação.
- Débitos diretos: A maioria dos bancos dificilmente permitem não ter nenhum débito direto associado. O que se pode fazer é tentar renegociar a quantidade de débitos diretos associados.
Para ajudar os consumidores neste processo, recorde-se que a DECO lançou um novo simulador, a partir do qual pode comparar as condições atuais do seu empréstimo com as melhores ofertas do mercado. Depois, ser-lhe-á indicado ainda quanto é que pode poupar até ao final do contrato.
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