Se tem vários empréstimos mas precisa de ganhar alguma "folga financeira" há uma solução que deve conhecer: o crédito multiopções. De acordo com o Doutor Finanças, esta pode ser uma forma de reduzir os encargos mensais com os créditos e ganhar uma folga no orçamento familiar.
"Mesmo tendo vários créditos, existem soluções para reduzir os encargos e ganhar uma nova folga financeira. Por exemplo, se tivermos um imóvel - associado ou não a um crédito habitação -, podemos recorrer a um crédito multiopções (ou crédito multifunções) para liquidar um ou mais créditos", adianta a empresa especializada em finanças pessoais.
Na prática, o crédito multiopções é "semelhante ao crédito hipotecário, com prazos de financiamento e taxas de juro bem mais atrativas do que outro tipo de empréstimos, estando associado a um imóvel, que pode ter já associado um crédito habitação, ou estar livre de ónus".
"No caso de já termos um crédito habitação, o multiopções permite fazer uma segunda hipoteca sobre o imóvel. O valor da hipoteca vai servir, na prática, para obter um valor extra de financiamento, que pode ser usado para liquidar outros empréstimos e, com isso, reduzir os nossos encargos", explica o Doutor Finanças.
Contudo, a aprovação desta solução depende de dois fatores:
- LTV (Loan to Value) atual - "Na aquisição de uma habitação própria e permanente, o LTV (rácio entre o valor total emprestado e a avaliação do imóvel) tem de ser igual ou inferior a 90%. Num crédito habitação com garantia hipotecária ou equivalente, no máximo, o LTV pode atingir os 80%. Algumas instituições aceitam fazer uma segunda hipoteca apenas se tivermos um LTV entre os 60% e os 70%. Quanto menor for o nosso LTV, maior é a probabilidade de termos o nosso crédito multiopções aprovado";
- Taxa de esforço - "A taxa de esforço pode ser um impeditivo para avançar com este novo crédito. Na hora de os bancos calcularem a nossa taxa de esforço vão incluir todos os créditos que temos a decorrer. E mesmo que o objetivo seja liquidar um ou mais créditos com este financiamento, o banco pode não ter garantias que vai liquidá-los".
Em suma, "um crédito multiopções tem as suas vantagens e desvantagens. Por um lado, estamos a falar de um crédito que permite liquidar outros empréstimos com taxas de juros mais reduzidas em comparação a outros tipos de financiamento. No entanto, ainda que o crédito multiopções esteja indexado à Euribor a 3, 6 ou 12 meses, os valores dos spreads são mais elevados do que os do crédito habitação para uma habitação própria e permanente".
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