Crédito habitação: O que difere a TAN da TAEG?
No momento de comprar casa através de um empréstimo do banco, pode confrontar-se com uma linguagem associada ao crédito habitação algo complexa. Além de existirem vários conceitos que podem parecer confusos à primeira vista, depara-se com algumas siglas relacionadas com as taxas de juro, como a TAN e a TAEG. Então, o que significa cada uma e o que representam no crédito habitação?
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Economia Poupança no Minuto
TAN e TAEG: O que significam as siglas?
Antes de mais, deve saber que a TAN e a TAEG são dois tipos de taxas de juro aplicadas aos créditos, não só de habitação, mas também pessoal, cartões de crédito, entre outros.
É importante saber o que significam estas taxas, porque representam o montante de juros, ou seja, o custo do empréstimo, adicionado à prestação que paga mensalmente ao banco.
A sigla TAN refere-se à Taxa Anual Nominal, e a sigla TAEG significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Mas o que representa cada uma no crédito habitação, e qual a diferença de uma para outra?
O que representa a TAN no crédito habitação?
A Taxa Anual Nominal (TAN) representa o valor da taxa de juro que é adicionada ao montante total do crédito. A sua percentagem resulta da soma do indexante (Euribor no caso de taxa variável), com o spread. Já no caso de taxa fixa, corresponde à soma da taxa fixa contratada com o spread.
No fundo, a TAN traduz-se no custo que estamos a ter ao contratar o crédito em causa. Esta é uma taxa obrigatória para todos os créditos e tem a duração de um ano. Por isso, a TAN calcula-se através da seguinte fórmula:
Valor do empréstimo x Percentagem da TAN/12 meses
Por isso, num crédito de 200.000 euros e uma percentagem de TAN igual a 3%, o valor dos juros seria:
200.000 x 0,03/12 = 500 euros
Porém, no momento de comparação entre as condições de várias propostas bancárias, atente que ter uma TAN mais baixa não equivale ao crédito mais barato. Isto porque a TAN não inclui encargos associados ao crédito habitação que devem também ser tidos em conta. Ou seja, menos juros não significa que é a opção na qual mais vai poupar. Pelo que devemos também analisar a TAEG.
O que difere a TAN da TAEG?
A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) representa o custo total do empréstimo, incluindo os juros e os encargos. Ou seja, é a soma do valor total de juros com os encargos totais associados ao crédito, como impostos, comissões, seguros exigidos, registos, entre outros.
Por isso, é a TAEG que demonstra o custo total de um crédito para o consumidor, pelo que é um dos valores que deve olhar no momento da comparação de propostas entre bancos.
O cálculo da TAEG é realizado da mesma forma, através da multiplicação do valor do empréstimo pela percentagem da taxa, a dividir por 12 meses.
Qual o impacto da TAN e da TAEG na prática?
Na prática, vejamos um exemplo comparando duas propostas bancárias, para compreender a diferença entre o impacto da TAN e da TAEG num crédito habitação. Num empréstimo de 200.000 euros, o banco A propõe uma TAN de 3%, e o banco B faz uma proposta com uma TAN de 4%. Não estando informado sobre o impacto desta taxa no crédito, primeiramente, pensaria que a proposta com a TAN mais baixa faria mais sentido.
Porém, considerando que o banco A propõe uma TAEG de 4,5%, e o banco B uma proposta de TAEG de 4,2%, o cenário fica diferente. Através dos cálculos, é possível perceber que, neste caso, a proposta com a TAN mais alta é a mais compensatória. Isto porque, apenas tendo em conta a TAN, no banco A ficaria a pagar 500 euros de juros, enquanto no banco B pagaria 666,7 euros. Mas se analisarmos o global das taxas, a TAEG, no banco A os juros equivalem a 750 euros, e no banco B a 700 euros:
TAN | Juros (por mês) | TAEG | Custo mensal | |
Banco A | 3% | 500€ | 4,5% | 750€ |
Banco B | 4% | 666,7€ | 4,2% | 700€ |
Ou seja, mesmo com uma TAN mais baixa, no banco B ficaria a pagar menos 50 euros de juros, tendo em conta também os encargos associados ao crédito.
Por isso, é essencial avaliar a TAEG como referência de comparação entre propostas de crédito, para fazer uma avaliação geral de qual será o custo que estamos a ter ao contratar o empréstimo.
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