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Certificado de reforma ou PPR: Afinal, o que é melhor?

Podem parecer semelhantes, mas os certificados reforma tiveram rentabilidades superiores à maioria dos PPRs no ano passado.

Certificado de reforma ou PPR: Afinal, o que é melhor?

Há várias formas de poupar para a reforma, duas das quais são bem conhecidas. Falamos dos PPRs e dos Certificados de Reforma, que apesar de serem semelhantes têm bastantes diferentes, de acordo com uma análise da Associação Portuguesa para a Defesa do Consumidor (DECO). 

Conhecer as diferenças entre ambos os produtos é importante porque assim pode escolher qual é o melhor para si ou pelo menos aquele que se enquadra melhor nas suas necessidades

"Até ao ano passado, os Certificados de Reforma estavam um pouco adormecidos, mas o Governo aprovou um decreto-lei que permite às empresas pagarem as contribuições em nome dos trabalhadores. Alargou ainda a possibilidade de adesão às pessoas abrangidas pelo Regime de Seguro Social Voluntário, como bolseiros de investigação, desportistas de alto rendimento ou estagiários profissionais. O objetivo é tornar este fundo mais atrativo", pode ler-se numa análise disponibilizada pela DECO. 

Assim sendo, para perceber melhor em que consiste cada um, nada melhor que ver a análise realizada pela DECO, que compara ambos os produtos: 

 PPRCertificados de reforma
Local de subscrição
Seguradoras, bancos e sociedades gestoras de fundos
Segurança Social
Entregas
Programadas ou não, com montantes mínimos que variam segundo a gestora
Mensais segundo uma percentagem fixa do salário médio mensal (2%, 4% ou 6%)
Benefício fiscal
20% do montante aplicado até € 400 (menos de 35 anos); € 350 (35 a 50 anos); € 300€ (mais de 50 anos)
20% do montante aplicado até € 400 (menos de 35 anos); € 350 (35 a 50 anos); € 300€ (mais de 50 anos)
Perfil de risco
Há dezenas, com estratégias de investimento diferentes
Fundo único para todos os investidores
Comissões
Subscrição, entrega, gestão, depósito, resgate e transferência
Não tem
Penalização por falta de entrega
Não há
Despesas de procedimento e administrativas
Capital garantido
Nos PPR que têm a forma de seguro e alguns fundos
Não tem
Rentabilidade garantida
Nos PPR que têm a forma de seguro 
Não tem
Resgate
Quando quiser, mas sofre penalizações se o fizer fora das condições previstas na lei, tendo de devolver o benefício fiscal acrescido de 10% por cada ano
Apenas na reforma ou invalidez total
Transferências
Quando quiser, para outro PPR ou entidade diferente. Não há comissão de transferência, exceto nos PPR com garantia de capital (0,5%)
Não são permitidas porque é o capital é gerido pelo Instituto de Gestão de Fundos de Capitalização da Segurança Social

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